我國商業銀行公司金融信貸業務發展研究

 

第 1 章 緒論

 

1.1 研究背景與意義

1.1.1 研究背景

近年來，隨著我國經濟改革的不斷推進及深化，我國商業銀行整體經營情況取得了跨越式的發展。數據顯示，2007 年底我國銀行業總資產為 52.6 萬億元，至 2016 年底此項數據已經迅速擴張到 232 萬億元，在不到 10 年的時間內，整體規模增長了三倍多；與上世紀七十年代末相比，銀行業資產總規模更是翻了 700多倍，30 多年間年均增長率達到了 25%。在此期間，我國銀行業在多方面取得顯著進步，資產質量得到改善、盈利能力持續提升、管理水平和核心競爭力都有了相當的發展，尤其是以工商銀行、建設銀行、中國銀行等為代表的大型商業銀行經過股權分置改革并成功上市，其綜合實力實現了質的飛躍。同時從國家經濟發展的角度來看，商業銀行在其中起到了巨大的推動作用。但在與國際接軌的過程中受世界經濟形勢的影響越來越大，特別是 2008 年以來，迫于對系統性風險的重新考量，促使我國進行新一輪的經濟發展思考。當前，我國經濟結構、發展方式、增長動力均在轉換，增速下降、質量提高是我國經濟的新特征。過去我們依靠城市化大發展帶動投資、消費增長，從而帶動整個制造業發展的以增速、增量為主要目標的發展模式已不符合當前我國社會經濟發展的要求。為此，決策層以供給側改革為抓手，努力將經濟發展的落腳點引向實體經濟。而作為在國民經濟體系中占核心地位的金融業，在優化資源配置、調節反饋經濟運行等方面具有不可替代的作用。因此，為引導我國金融業在社會經濟發展中更好的發揮引領作用，新形勢下，國家層面組織召開多次專題會議，并研究出臺了多部相關指導意見和監管舉措，對金融行業下一步如何發展指出了新的方向：

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1.2 研究內容與思路

本文從理論與實踐相結合的角度出發，從 2017 年全國金融工作會議的召開及后續一系列會議、監管文件、監管政策入手，結合當前形勢下我國商業銀行公司信貸業務的發展概況和新特征，本文基于對工商銀行公司信貸業務發展情況進行研究，并根據筆者工作實踐，比較詳細的分析了我國商業銀行公司信貸業務現狀，并對其所存在的問題進行了揭示；運用定性分析和定量分析的方法對商業銀行公司信貸業務在應對外部環境影響和自身轉型提升方面提出相關對策、意見和建議。本文共分為五章：第一章為緒論部分，主要介紹了本文的研究背景與意義、研究內容與思路、研究方法，以及本論文的創新點與不足之處。第二章主要對商業銀行公司信貸業務的相關理論及文獻進行綜述說明。第三章比較系統的闡述了我國商業銀行公司信貸業務的概況，包括信貸的定義，公司信貸業務的界定、業務種類以及類信貸業務的介紹，并對當前階段商業銀行公司信貸業務所顯現出來的新特征進行了分析。第四章主要分析了我國商業銀行信貸業務基本管理體系、公司信貸業務流程、整體業務發展情況等現狀，并結合工商銀行公司信貸業務的發展情況，采用定量分析和定性分析相結合的方式，從信貸業務結構、業務流程設置、客戶經理隊伍建設、激勵考核機制等方面著手，揭示了當前環境下我國商業銀行公司信貸業務在發展過程中存在的問題。第五章主要是根據上述分析，對我國商業銀行公司信貸業務在新形勢下如何發展提出應對措施、意見和建議。主要內容為：加快戰略轉型，支持實體經濟，建立專門對接機制，承擔社會責任；改革信貸機制，重視信貸市場規劃；存量和增量并重管理，突出重點投向，提高服務效率；加強對內部系統及外部數據的應用和分析，注重信貸周期的前瞻判斷，提升主動管理風險的能力；細化區域信貸政策，實行一行一策；打造專業化客戶經理隊伍，優化業績考核機制等。最后是本文的簡要結論，并對本論文存在的不足之處及下一步探索研究的目標和方向進行說明。

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第 2 章 商業銀行公司信貸業務有關理論和文獻綜述

 

2.1 商業銀行公司信貸業務有關理論

公司信貸業務作為商業銀行傳統意義的主要盈利手段，從誕生之初到社會經濟高度發達、電子科技日新月異的今天，其業務本質并沒有發生變化，變化的是方式越來越多樣化，衍生業務大幅增加。通過翻查相關學術和著作，涉及到商業銀行公司信貸業務的有關理論主要有以下幾種：真實票據理論。在商業的萌芽期，企業還未利用債務擴張規模，自有資本是企業經營的全部來源，銀行對商業的支持純粹是對商業的流動性服務，主要依靠結算功能，為滿足商業需要隨時準備兌現客戶，銀行必須保持資產的高流動性，銀行所要面對的風險主要是流動性風險。票據——即貨幣或貨幣等價物，只要是可以當做貨幣用的物品，都可在銀行和企業間流通，一切銀行產品都為服務于商業流動性，資金配置在滿足客戶流動性需求后銀行剩余主要功能為存儲功能。真實票據理論在商業的萌芽期為銀行和商業間的往來確定了信譽的基礎，也確定了今后無論是資本市場、商業行業、金融市場中的參與者以穩定、穩健的信用基礎來經營管理。資產轉換理論。該理論出自于《商業銀行與資本形成》一文，作者 H·G·莫爾頓，文章發表在《政治經濟學雜志》。資產轉換理論是對商業銀行流動性的結構配置進行指導，在商業發展的進程中，銀行發現在不發生極端情況的前提下，商業活動在一定期限內對流動性的需求是有限的，在此基礎上，商業銀行可配置一定量的資產應對流動性要求，然后分配出一部分資金投入到金融市場上，投資一些有收益比較穩定的產品上去，從而使閑散資金產生更多的回報。這一理論同時提升了銀行非盈利資金的有效利用和銀行的資產回報及增值。

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2.2 商業銀行公司信貸業務文獻綜述

檀敘在 2006 年提出，中國商業銀行的競爭著力點已經發生轉變，過去多為以產品為中心的簡單擴張，現在則是以客戶需求為核心，以提供全方位服務的組合營銷為主并逐步深化。對組合營銷這種更加有效的競爭手段的深化將大大有利于商業銀行提升營銷層次，提高自身競爭力。陳順殷在 2007 年提出，商業銀行傳統公司金融服務主要以存貸款業務及支付結算業務為主，隨著國家在金融領域改革的逐步深化，我國金融行業已經向世界開放，并以吸引外資的方式擴充資本規模，這對我國商業銀行來說，不論是管理模式還是理念，都帶來了不小的沖擊。李雪在 2009 年提出，市場上資金需求者的融資來源和方式越來越多樣化，對傳統信貸而言，形成了此消彼長的形勢；同時企業在現代管理理念下對流動性需求的時效性要求更高，促使商業銀行向全方位的賬戶及資金管理服務理念轉變，而不再是過去單一的貸款和支付轉賬等。莊毓敏在 2010 年商業銀行業務與經營一書中系統的詳述了國際領先的商業銀行在與國際經濟環境和自身發展的搏斗中所經歷的風風雨雨，并總結了其生存之道，同時對中國商業銀行的發展進行闡述，聯系國際商業銀行發展經驗，對照我國現存金融行業問題，考慮我國商業銀行的前行之路。書中對商業銀行融資管理與政策、企業融資及銀行業的發展方向作了比較系統的分析。莫扶民在 2011 年商業銀行公司金融業務一書中較好的融合了理論研究與業務實踐，將公司條線相關業務細分為了“負債類公司金融業務、資產類公司金融業務、投資銀行類公司金融業務、中間業務、租賃業務”等五大類，并對細分后的業務品種從概念、流程及風險管理等角度作了比較細致的分析。陳四清在 2011 年提出調整經濟結構已成為我國宏觀經濟運行的主旋律。當前，市場上間接融資已經占據主導地位，國家大力推動產業結構優化，銀行應緊跟步伐，著力推動信貸結構的調整。

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第 3 章 我國商業銀行公司信貸業務概述............9

3.1 相關概念 ...........9

3.1.1 信貸的概念....9

3.1.2 商業銀行公司信貸業務的概念........9

3.2 商業銀行公司信貸業務的種類 .............9

3.3 關于大資管、類信貸業務 ......10

3.4 當前我國商業銀行公司信貸業務的新特征 ............10

第 4 章 我國商業銀行公司信貸業務現狀與問題——基于工商銀行的分析...19

4.1 我國商業銀行公司信貸業務現狀 ..........19

4.2 我國商業銀行公司信貸業務存在的問題 ....28

第 5 章 我國商業銀行公司信貸業務發展的對策建議...........34

5.1 加快轉型支持實體經濟，建立對接機制，承擔社會責任 ..........34

5.2 改革信貸機制，重視信貸市場規劃，提高服務效率 ....34

5.3 存量和增量并重管理，突出重點投向，加強綜合化服務 ..........36

5.4 加強對內部系統及外部數據的應用和分析 ............37

5.5 注重信貸周期的前瞻判斷，提升主動管理風險的能力 ............38

5.6 細化區域信貸政策，實行一行一策 ........39

5.7 打造專業化客戶經理隊伍，優化業績考核機制 ........39

 

第 5 章 我國商業銀行公司信貸業務發展的對策建議

 

5.1 加快轉型支持實體經濟，建立對接機制，承擔社會責任

商業銀行應準確認知并把握國家產業政策重點調整及支持方向，緊跟國家供給側改革步伐，加快戰略轉型，在制定行業信貸政策時應更為突出重點、更具傾向性，同時加快業務產品及業務模式創新，充分利用自身優勢，有效整合社會各類金融資源，切實發揮銀行業在社會資金配置方面的引領作用，為技術創新和產業升級轉型提供全面的金融服務，將支持重點轉向戰略性新興產業、先進制造業、現代服務業、文化產業等行業的發展，加快退出對高污染、高能耗、低競爭力行業及產業的投資。其次，商業銀行應對客戶結構作出調整、對區域投向進行平衡。2017 年全國金融工作會議指出，今后金融業的發展要更加突出普惠性，重點關注社會中發展還比較落后的區域和環節，重點支持小微企業、精準脫貧和涉農產業等，加大力度解決融資難度大、成本高等問題。商業銀行應認真領會并落實當前資本約束不斷強化的政策導向，積極調整客戶結構，引導信貸資金由大型國有企業向民營企業、小微企業、民生領域傾斜，加強針對性的信貸政策研究和制定，重點推動成本降低、手續簡化等問題的落實。黨的十九大報告指出，當前我國社會的主要矛盾已經轉化為人民日益增長的美好生活需要和不平衡不充分的發展之間的矛盾；從歷史發展的經驗來看，地區發展不平衡、貧富差距極度擴大往往是導致社會不穩定的重要因素，因此商業銀行在追求自身發展的同時，應該積極承擔更多的社會責任，加大對經濟落后地區的信貸資金支持力度。

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結論

 

金融業在現代國民經濟體系中處于核心地位，具有優化社會資源配置的作用，是調節宏觀經濟的重要杠桿，同時也是溝通整個社會經濟生活的媒介和命脈。新形勢下，我國經濟發展的理念已經轉變，國家對金融業未來的發展提出了新的要求并賦予了新的歷史使命。商業銀行作為金融體系中最主要的載體，應為我國社會經濟的發展承擔更多的責任、做出更大的貢獻。本文通過對我國商業銀行發展情況及發展過程中存在問題的分析，結合筆者工作實踐經驗，對商業銀行公司信貸業務今后如何開展提出應對措施和建議，主要結論概括為以下幾個方面：

1、商業銀行要認真研究國家政策及監管導向，加快戰略轉型步伐，對當前公司信貸業務結構進行再分析、再梳理，找出問題。成立專門的政策對接辦公室、特定行業支持辦公室，溝通國家政策導向，發揮社會責任，支持小微企業、制造業企業的發展。

2、改革信貸機制，重視信貸市場規劃，提高服務效率。信貸市場規劃有助于對經濟發展形勢及特點的把握，同時打破部門間壁壘，提高服務效率。

3、制定區域信貸政策，實行一行一策。商業銀行應根據不同區域經濟特點，充分發揮自身優勢，實行一行一策，制定更為契合地方經濟及社會發展的區域信貸政策和方案。

4、注重信貸周期的前瞻判斷，提升主動管理風險的能力。行業有周期性，經濟有周期性，信貸政策也應該有周期性，非常有必要對經濟周期和信貸周期進行深入研判，提高對信貸投放和風險防范進行主動管理的能力。

5、加強客戶經理隊伍建設，優化業績考核機制。制定對公司信貸客戶經理營銷過程管理的辦法細則，推動客戶經理盡職免責制度的有效落實，拓寬晉升渠道、加大獎勵力度，推動相關機制公開公平的落實。

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參考文獻（略）