我國農村小額信貸法律問題研究

 

農村小額信貸，是一種專門向農民提供的小額無擔保的短期貸款服務。作為金融制度一次不同尋常的創新，在世界各國，特別是在發展中國家發揮著重要的作用，已經成為了提高農村貧困人群生活質量，改善生活條件的一種不可替代的手段。自建國初期借鑒孟加拉鄉村銀行引入小額信貸至今，我國政府與社會組織等主體不斷開展小額信貸業務，使得小額信貸在我國取得了不錯的發展。但是現在農村小額信貸在我國的發展仍面臨著各種嚴峻的挑戰。 在我國，至今沒有對小額信貸進行專門的立法，沒有一部系統、健全的小額信貸法來對其進行規范和調整，使得小額信貸在發展的過程中遇到了諸多問題和困難。首先是小額信貸的法律困境問題，法律主體地位的不明，農村小額信貸法律主體的明確是小額信貸發展的基礎。其次還有監管的不力，責任制度的不完善，風險的防控等問題。我國小額信貸存在著諸多風險，信用風險、自然風險、利率風險等等，這些風險對我國農村小額信貸的發展有著重要的影響。為使我國農民的生活水平得到切實的改善，為使我國“三農”建設取得一定的成績，我們就要盡力在我國推行農村小額信貸制度，促進其在我國穩步前進發展，因此，制約農村小額信貸發展的上述問題必須得到解決。 

目前，我國政府正在積極的鼓勵農村金融制度的創新，我們應該抓住這一重要的機遇和發展趨勢，將小額信貸當前在我國發展的現實情況作為研究的條件，積極借鑒和學習國外的立法和實踐經驗，著重完善我國的相關立法，努力完善相關法律制度，為我國農村小額信貸的發展提供制度保障。筆者撰寫本文的目的就在于通過思考和分析導致我國農村小額信貸制度在實踐中發展緩慢的原因，提出一些相應的完善建議，希望可以通過一些有效可行的法律措施去解決我國農村小額信貸目前所面臨的種種問題，促使農村小額信貸按照規范的運轉。  

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第 1 章   農村小額信貸的法律界定

 

1.1  小額信貸的內涵及特征 

“小額信貸”，又被稱為“微型貸款”，是一種特殊金融模式，專門針對特定人群的。我國引入和推廣小額信貸，是將小額信貸作為一種與傳統金融服務不同的項目，其目的是在特定條件下向目標貧困群體提供信貸服務，從而幫助其擺脫貧困。我國目前貧困人群主要集中于農村地區，所以目前，我們所研究的小額信貸一般指的就是面向農村貧困人口服務的農村小額信貸體系。小額信貸目前還沒有形成一個明晰的概念，有學者認為小額信貸僅僅作為一種扶貧手段，而有的學者則認為小額信貸是一種金融服務。對于不同的觀點，孟加拉鄉村銀行作為世界著名小額信貸的典范，將小額信貸定義為一項“用于扶貧并為窮人提供資金和經營活動”的金融服務。小額信貸“旨在使他們能形成自我就業和自我創收的活動，其中也包括為微型企業貸款”①。   不容置疑的是，小額信貸屬于金融行業的組成部分，是一種金融服務項目，但小額信貸的目的卻與普通金融業務不同，它是為了解決扶貧問題而產生的，社會屬性是其重要的屬性，并兼具金融屬性，甚至于在發展過程中，其社會服務的屬性要重于其金融服務的屬性?？傊?，小額信貸制度從其出現開始就具有雙重性，作為一個金融項目，又是一種重要的扶貧手段，在追求其自身可持續的發展的同時，小額信貸機構又要承擔社會責任，將扶貧作為主要目的的同時，兼顧自身的長遠發展，單純的扶貧已經不能讓小額信貸長久地發展下去。 小額信貸使一部分人獲得了以前根本不可能獲得的金融貸款服務。其主要面向農村中低收入人群和小微企業開展業務。小額信貸服務與通常的政府或公益機構的提供的項目或服務的本質差別在于，提供小額信貸的機構將追求自身的獨立性和可持續發展作為重要目標。 當前，對于如何定義小額信貸，其概念如何，雖然依舊沒有一個統一的規定，但結合小額信貸的性質和特征，我們可以將小額信貸界定為專門為低收入貧困群體提供無需抵押擔保的，額度較小的金融信用貸款的服務。

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1.2  小額信貸的發展歷史及法律制度的支持

小額信貸最早出現于 18 世紀 70 年代的愛爾蘭，當時那里成立了一個專門給貧困農戶提供無需提供抵押的貸款的機構，其名稱為“愛爾蘭貸款基金系統”。 19 世紀 60 年代小額信貸開始在美國萌芽發展，當時美國很多地方的農民都極其貧困，甚至沒有錢購買種子和工具去開展農業生產，絕大多數銀行又因為他們貧困，無法提供財產進行擔保而拒絕貸款給他們，于是催生了農村的高利貸，銀行家 Madi Gianni 看到這一現象，認為這是一個不錯的商機，其決定事先與農民簽訂下一季的農產品收購合同，免抵押擔保而貸款給農民開展農業生產，然后低價收購農戶的農產品，最后加價出售收購的農產品，最終這一決定使得 Madi Gianni 狠狠地賺了一筆。美國很多投資者看到后都紛紛效仿，這就是美國小額信貸最早的雛形。隨著美國經濟的不斷發展，根據市場的需求，美國各地開始出現許多專門進行小額貸款的金融公司，1916 年，美國為規范小額信貸的市場秩序，促進小額信貸的有序發展，頒布了《統一小額信貸法》，這部法律確定了小額信貸的法律地位，主體地位的確定使小額信貸在美國的發展得到了更大的支持。隨后，小額信貸開始在美國各個地區飛速發展起來，許多的正規的商業銀行也加入到提供小額信貸服務的行列，中低收入者的融資難的問題隨著小額信貸業務的壯大和發展得到了很有力的解決，這些都在一定程度上促進了美國經濟的發展。 19 世紀 60 年代末，出現了現代意義上的小額信貸服務，當時許多國家和國際組織紛紛嘗試為中低收入者提供小額信貸服務，但是預期目標絕大部分沒有實現，因為他們當時無法保證機構的資金來源，亦無法解決機構的可持續發展問題。直到 19 世紀 70 年代中期，亞洲和拉丁美洲的幾個國度，摸索出了一些適合小額信貸可持續發展的模式。 如孟加拉國的 GB、印度尼西亞 BRI、玻利維亞的 Bancosol 的農村信貸部等等，這些模式很快被其他國家和國際組織所借鑒，使得小額信貸開始在世界范圍得到重視并被推廣。近幾年來，歐盟許多成員國家都不斷加大力度推動小額信貸的發展，盧森堡和比利時更是在小額信貸的發展上取得了斐然的成績。 

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第 3 章  代表性國家農村小額信貸法律制度經驗分析 ........ 13 

3.1 孟加拉鄉村銀行運作及對風險的法律控制 .......... 13 

3.2 印度尼西亞人民銀行運作及對風險的法律控制 ...... 14

3.3 國際經驗對我國小額信貸法律制度構建的啟示 ...... 15 

第 4 章  我國農村小額信貸法律制度的完善 ........ 18 

4.1 完善我國農村小額信貸的風險分擔機制 .... 18 

4.2 完善我國農村小額信貸法律規制 .......... 20 

第 5 章  結  論 ........ 24 

 

第 4 章   我國農村小額信貸法律制度的完善 

 

4.1  完善我國農村小額信貸的風險分擔機制  

前文已經論述，自然風險是影響我國農村小額信貸發展的重要風險，在此不再贅述。為降低自然風險對我國開展農村小額信貸的影響，可以嘗試聯系現行保險法律法規，結合保險行業現狀，建立健全完善的農業保險法律制度。  中國人壽保險公司作為國內大型保險公司，早在 1992 年就率先開始了提供農業保險服務的嘗試，但遺憾的是，其一直無法平衡扶貧性質與營利性質二種性質之間的關系，農業保險并沒有得到大規模的普及和發展。我國目前應該結合經驗，探索新型的農業保險機制，這種新型的農業保險制度應當要求提供服務的一方不能以盈利為目的，即將農業保險項目與商業保險項目從根本上區別開來，因此，這一項目最好由政府機構運營，或者由政府給予一定的補貼或者政策傾斜。 新型農業保險制度的建立，要求我們完善我國現行的保險相關法律法規，為新型農業保險制度的建立提供法律支持。農民投保農業保險可以增強自身抗風險的能力，減輕自然災害對農民財產的損害，在某種程度上，降低自然災害對小額信貸的風險。而且，我們可以通過給投保了農業保險的農民一定的貸款利率優惠的方式，使小額信貸和農業保險聯結起來，從而使二者相得益彰，共同為我國社會主義新農建設作出貢獻，提高我國農村小額信貸應對自然風險的能力。

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結   論 

 

農村小額信貸從其產生至今，也就幾十年光景，但其對全球金融制度的完善，對促進整個世界經濟發展，都發揮著非常重要的作用。對中國這個發展中的農業大國來說，其作用和意義更是不言而喻的。本文詳細論述了小額信貸的概念、特征，并分析了小額信貸對我國農村經濟發展的作用，闡述了我國農村小額信貸發展現狀和發展面臨的困境，分析了國外成功的經驗，二者相對比和結合，提出了構建和完善我國農村小額信貸法律制度的具體建議。通過以上論述和研究，我認為應當加快農村金融立法，通過立法來完善小額信貸制度，從根本上解決我國農村小額信貸目前出現的問題，將小額信貸的作用發揮到最大，為我國的扶貧事業和農村金融建設作出重大貢獻。筆者的能力有限，學識淺薄，加上查閱的資料有限，論述很有可能浮于表面，觀點可能有失偏頗，期待有識之士共同繼續鉆研。 

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參考文獻（略）