金融素養對農民創業行為的影響探討——以陜西省武功縣為
本文是一篇創業管理論文，論文依據武功縣實地調研數據展開研究。從金融知識、金融技能、金融意識三個維度設計農民金融素養測度指標體系，衡量金融素養水平，用probit模型進行實證研究分析，研究金融素養及分維度對農民創業行為及不同行業創業行為影響.
第一章 導論
1.1 研究背景
2025年中央一號文件明確提出：千方百計推動農業增效益、農村增活力、農民增收入，為推進中國式現代化提供基礎支撐；拓寬農民增收渠道要引導農民發展適合的產業項目，加大穩崗就業政策支持力度。在“雙循環”新發展格局下，農民創業已演變為激活農村生產要素、重構城鄉經濟關系的重要引擎。黨的二十大報告提出的“完善促進創業帶動就業的保障制度”戰略為構建農村創業環境指明了方向。創業對于持續提高農民收入、改善農村經濟結構、促進農村經濟發展具有推進作用。
作為西部農業大省，陜西人社部門積極實施返鄉創業的各項扶持政策。這些政策包括發布行業支持政策、摸排在外人員情況和返鄉創業意愿、打造招引通道，為參加返鄉創業培訓的人員提供培訓補貼；在金融支持方面，針對符合特定條件的返鄉創業人員或企業，政府將提供不同額度的貼息擔保貸款，同時為農業產業提供保費補貼，以支持其發展和降低經營風險。武功縣通過促進線上線下就業、社區工廠就業和提供公益崗位等措施營造創業良好氛圍。作為國家級電子商務進農村示范縣，武功縣打造“電商+特色農產品”創業模式，培育出獼猴桃深加工、手織布非遺傳承等特色產業集群，提升農村勞動力就業質量，保障脫貧人口穩定就業和增收。
在當前的創新與創業熱潮中，社會和政策環境為農民創業提供了前所未有的支持，但農民在創業過程中仍面臨動力不足和積極性不強的問題。外部創業環境已不再是限制農民創業的主要因素。作為受教育程度較低的群體，農民自身的局限性逐漸成為創業發展的主要障礙。其中金融素養作為一個關鍵因素，在政策理解、風險評估等方面扮演著至關重要的角色，進而對農民識別創業機會、創業行為選擇以及創業成果產生顯著影響。根據《消費者金融素養調查分析報告》的數據顯示，農村居民的金融素養平均得分為64.61分，較城市居民低3.45分，這反映出農民的金融素養普遍不高，并且存在明顯的差異。金融素養可以提升農民的財務管理能力、風險評估能力和投資決策能力，從而增強其創業意愿和創業成功率。
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1.2 研究目的與意義
1.2.1 研究目的
研究旨在探討金融素養對農民創業行為的影響。從創業者的角度出發，分析農民自身的金融素養對其創業活動的影響，同時為政府提供政策建議，以提出促進農民創業的有效策略?；诖?，本研究設定了以下三個具體目標：
第一，評估武功縣農民的金融素養水平。通過構建農民金融素養指標體系，進行全面測量，以深入了解農民金融素養的現狀和各層次特征，識別當地農民在金融素養方面存在的主要問題。
第二，建立金融素養與農民創業行為的計量模型，分析金融素養及不同維度下如何影響農民的創業行為，從實證角度揭示金融素養在農民創業中的作用。
第三，基于現狀分析和實證結果提出建議，為促進農民創業，提升農民的生活水平和財富積累，實現鄉村振興提供可行的參考依據。
1.2.2 研究意義
1.2.2.1 理論意義
第一，豐富農民創業理論研究。研究立足于微觀層面的農民個體，深入分析了金融素養如何影響農民的創業行為，并從微觀角度闡釋了其作用機制，從而豐富了農民創業行為的理論基礎。
第二，豐富農民金融素養的理論研究。通過構建針對微觀農民個體的金融素養指標體系，本文從金融知識、金融技能和金融意識三個維度評估了金融素養水平，并實現了金融素養指標的客觀量化。這不僅提高了實證研究的有效性，也確保了研究結論的真實可靠性，進一步完善了金融素養的理論框架。
第三，完善農村地區農民金融素養對創業行為影響的理論依據。探究金融素養影響農民創業行為的內在邏輯和機制，一定程度上反映農民創業行為與金融素養的關系，彌補現有問題分析的不足，完善金融素養對農村地區農民創業行為影響的理論依據。
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第二章 概念界定與理論基礎
2.1 概念界定
2.1.1 金融素養
與歐美國家相比，我國的金融市場發展較晚，對居民金融素養的關注和相關金融教育體系的建設也起步較遲。盡管經濟高速發展，但傳統觀念和對金融市場的不信任導致農民金融素養水平較低。隨著經濟增長從速度轉向高質量，農民金融素養成為農業供給側改革和鄉村振興的關鍵。因此，明確金融素養的內涵，科學測度農村居民的金融素養是必要的。
金融素養這一概念由Noctor 等人于1992年率先提出，他將金融素養界定為運用和管理財務資源時所展現的判斷力和決策力。Cutler and Devlin（1996）對概念細化，認為具備金融素養的個體必須掌握一定的經濟原理知識，包括理解市場供需、貨幣價值、投資風險等基本經濟知識；Mason and Wilson（2014）強調金融素養應突出意識性，即個體在金融活動中所展現出的對金融信息和決策的敏感度和理解力。國內學者在構建金融素養測評體系時，從更廣泛的角度出發。他們認為金融素養不僅包括對金融知識的理解和應用，還涵蓋了金融風險識別與應對、金融回報的預期、金融規劃與決策等技能多個方面。因此，國內學者構建的金融素養測評體系更加全面。
本研究結合國內外學者的研究成果，將金融素養定義為農民在有效配置金融資源過程中，所具備的知識、技能和意識的綜合體。本文從金融知識、技能、意識三個維度設置相關題項，構建測度指標。金融知識涉及存貸利率、通貨膨脹、投資風險等基本經濟金融知識；金融技能指個體在金融工具使用、金融資源獲取、理財規劃等方面的能力；金融意識反映個體對于信用意識、風險意識、權益保護意識等方面的認知和理解情況。
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2.2 理論基礎
2.2.1 創業理論
創業行為研究的學術探討歷史可追溯至1775年，由法國經濟學家Richard Cantillon首次提出。Cantillon將創業定義為一個注重長期發展、追求變革與創新的過程。Schumpeter（1912）認為，創業者不僅僅是資本家或發明家，而是能夠以更高效、更合理的方式重新配置生產要素的人。他強調創業是推動經濟發展的核心動力，激發社會創業熱情對于經濟進步至關重要。
隨著創業理論研究的不斷深入，涌現出了多個學派從不同角度剖析了創業的本質和過程。其中，管理學派、社會學派和機會學派憑借其獨特的理論視角和研究方法為人熟知。管理學派關注創業者的個體特征，如領導力、決策能力和創新精神；社會學派認為，創業者所處的社會環境和網絡關系對其獲取資源、信息和支持至關重要；機會學派強調創業者對市場趨勢的敏銳洞察力和對機會的快速反應能力，盡管這些學派在創業理論框架中各有側重，但它們之間并未出現根本性的理論分歧。在宏觀層面，研究主要集中在創業的社會經濟作用，分析創業與社會經濟發展的關系、傳遞機制和影響機制；在微觀層面，則側重于研究創業者個體和創業活動本身，探討不同因素如何影響創業者的創業決策，以及創業活動對新創企業生存和發展的意義。
創業理論為本文探討金融素養如何影響農民創業行為提供了堅實的理論支撐。在本研究中，農民創業時需衡量自身的創業能力和金融素養等內部因素，還需考慮外部的創業政策和環境等條件，通過綜合評估內外部條件，實現自身利益的最大化。
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第三章 武功縣農民創業與金融素養現狀分析 ................. 15
3.1 武功縣概況 ................................... 15
3.1.1 自然地理概況 .............................. 15
3.1.2 社會經濟概況 ......................... 15
第四章 金融素養水平測度與特征分析 ................................ 25
4.1 金融素養指標體系構建 ..................................... 25
4.1.1 指標選取依據及設計原則 ......................... 25
4.1.2 指標體系內容構成 ............................. 25
第五章 金融素養對農民創業行為影響實證分析 ......................... 35
5.1 變量選取及描述性統計分析 ............................ 35
5.1.1 變量選取 ................................ 35
5.1.2 描述性統計分析 ........................... 36
第五章 金融素養對農民創業行為影響實證分析
5.1 變量選取及描述性統計分析
5.1.1 變量選取
5.1.1.1 被解釋變量
在金融素養對農民創業行為影響研究中，被解釋變量為農民創業行為，即是否創業。結合翁辰和張兵（2015）、何婧和李慶海（2019）等對于農業創業的定義，本文將農民農業創業標準定為：擴大種植養殖規模、采用新的經營模式或發展農產品加工業、農業休閑旅游服務等農業相關領域的生產經營活動。非農創業則指從事工商業生產經營項目，如開設餐館、旅館、零售店、電商平臺等（在工商部門登記注冊）。滿足涉農創業或非農創業條件的即為創業，取值為1，否則為未創業，取值為0。
5.1.1.2 核心解釋變量
核心解釋變量為因子分析法所測得金融素養及金融知識、金融技能、金融意識，以各因子方差貢獻率占累計方差貢獻率的比例為權重計算出金融素養綜合得分及各維度得分，具體過程見第四章。
5.1.1.3 控制變量
在性別方面 Mathew（1995）發現男性和女性在創業動機、思維模式等方面存在差異，因此對于創業存在不同的態度和傾向，男性對創業的興趣相較于女性更為濃厚。胡凌霞（2018）研究發現年輕人具有較高的社會互動水平和創新思維，能夠產生更多的想法，并以新穎的方式思考，擺脫過去的產品和生產方式的束縛，年長者通常具有豐富的經驗和人脈資源在創業資源上存在一定優勢。姚婷婷（2020）的研究揭示了婚姻關系的重要作用?；橐霾粌H為農民提供了精神上的支持，還通過兩個家庭的結合，為創業者帶來了更為豐富的資源。家庭年收入作為創業資源的重要組成部分，收入較高的家庭更有可能為創業者提供初始啟動資本，支持他們度過創業初期的困難階段。Nicola和Gianluigi（2016）研究發現受教育程度高的創業者更容易接受和掌握新知識，創新創業能力更強。創業技能培訓是提高創業成功率一大手段，Chen 等（2016）表示通過技能培訓，農民可以掌握更多的實用技術和知識，拓寬創業領域，激發對于創業機會的識別，更好地規劃和管理創業項目。普蓂喆和鄭風田（2020）研究房產價值對創業的影響，房產價值較高的農民，可能擁有更多的資產作為創業的抵押或擔保，這有助于他們獲得創業所需的資金支持。
創業管理論文參考
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第六章 結論與建議
6.1 研究結論
本文以武功縣實地調研數據為來源，構建金融素養指標，對農民金融素養及分維度金融知識、金融技能、金融意識水平進行測度，用probit模型就金融素養對農民創業行為影響實證研究分析，研究金融素養及分維度對農民創業行為及不同行業創業行為影響，并進行內生性與穩健性檢驗，從年齡、受教育水平、家庭人口規模展開異質性分析，最終用中介效應檢驗風險偏好對金融素養影響農民創業行為機制。通過以上實證分析，本文得到以下結論：
（1）武功縣農民金融素養水平偏低。武功縣農民金融素養平均值為0.542，表明該地區農戶的金融素養能力整體處于中等偏下水平。分維度看，農民金融知識、技能、意識的均值分別為 0.532、0.517、0.565，各維度較為均衡，居于較低水平，且個體之間存在一定的差異性。
（2）金融素養對農民創業行為存在顯著正向影響。通過Probit模型實證分析，金融素養在1%的顯著性水平上正向影響農民創業行為。分維度來看，農民金融知識、技能、意識均在1%的顯著性水平上正向影響農民創業行為。金融知識對農民創業行為的邊際影響最大，金融技能次之，金融意識邊際影響程度最小。分行業來看，金融素養對農民非農創業的影響程度大于其對農業創業的影響。分維度來看，金融知識對農業創業的邊際影響最大,金融技能對非農創業的邊際影響最大。
（3）金融素養對農民創業行為在不同群體中存在異質性。異質性分析結果顯示，金融素養對創業行為的影響在不同年齡群體中存在差異，中年群體金融素養對創業影響更顯著，金融意識對年輕群體創業促進效果明顯，金融知識對年長群體創業促進效果明顯。金融素養對創業行為的影響在不同家庭規模中存在差異，金融素養對在小型農民家庭中作用效果更明顯，小型家庭中金融知識對農民創業行為影響更明顯，大型家庭中金融意識對農民創業行為影響更明顯。金融素養對農民創業行為的影響在不同受教育程度中存在差異，與高學歷者相比，低學歷者金融素養對農民創業行為的影響更大。小學及以下學歷中金融知識的影響最為顯著，初中和高中及以上學歷中金融意識影響最顯著。
參考文獻（略）
