ZY農商行信貸業務競爭戰略思考

本文是一篇企業戰略管理論文，本文選取ZY農商行作為研究對象運用PEST分析和波特五力模型等工具，通過分析ZY農商行的外部環境總結出外部威脅，也明確了在當今經濟態勢及國家政策方面面臨的機遇。
第1章緒論
1.1選題背景及研究意義
1.1.1選題背景
山東ZY農村商業銀行股份有限公司（簡稱ZY農商行）是經中國銀行業監督管理委員會山東監管局批準，由ZY市農村信用聯合社改制設立的股份制銀行，于2015年12月正式掛牌開業。下設財務會計部、人力資源部、審計稽核部、合規管理部等17個專業部室及1個營業部，轄區內共設29家支行、6個分理處，在職干部員工四百余人，網點實現了ZY市轄區鎮街全覆蓋。
作為ZY市內經營歷史最長的金融機構，多年來憑借著網點覆蓋面最廣，服務人員最多等經營優勢贏得了當地客戶的信任和選擇，可是近年來ZY農商行在全市金融機構的存貸款領先地位岌岌可危。隨著國家政策的扶持以及環渤海經濟圈的建立，ZY市經濟的飛速發展，除原有的中行、農行、工行、農行、建行等國有大型銀行外，煙臺銀行、青島銀行、濰坊銀行、威海商業銀行等地方性商業銀行也相繼進駐ZY市，ZY市現有金融機構23家，各銀行網點達到123個，行業內競爭日趨激烈，再加上煙臺銀行、恒豐銀行等商業銀行已經開始侵入農商行深耕多年的農村市場，ZY農商行對現在這種情況已無法徹底嚴防死守。所以在全市的金融市場中，ZY農商行的市場份額逐年下降。2023年各項貸款的余額更是比年初減少3700萬元，居全省農商行末位。
作為商業銀行的傳統核心業務，信貸業務是其公司盈利的重中之重，更是各家銀行生存與發展的關鍵所在。隨著普惠金融的發展態勢，以及現今不斷推進利率市場化的趨勢，商業銀行依賴存貸利差作為主要收入來源的傳統經營模式亟需變革，特別是當今國家發展環境及經濟發展趨勢也發生了顯著變化，使得商業銀行的行業模式也需要不斷升級。由于客戶整體風險水平的提高以及風險滲透概率的增大，金融機構用于客戶維護的成本大幅上漲。與此同時，金融消費者的需求與行為模式的轉變也較為明顯，這給金融機構在信貸產品創新等方面設定了更為嚴苛的標準，從而加重了銀行的經營壓力。作為區域內的關鍵金融機構，ZY農商行遭遇的難題也日益增多。
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1.2研究思路、方法及技術路線
1.2.1研究思路
本文從解決實際問題入手，明確ZY農商行信貸業務競爭戰略這一研究方向，旨在探索現今復雜環境下更適合農商行發展的信貸業務競爭戰略。
首先，提出問題。通過對ZY農商行目前的外部環境及內部環境進行闡述以及相關理論文獻的梳理。指出了當前環境下研究并制定信貸業務競爭戰略的必要性和重要性，基于此，引出了本文將要研究的主要問題。
其次，分析問題。本文基于ZY農商行實際的運營狀況，運用PEST分析工具與波特五力模型，緊密結合客觀事實與數據，分別從宏觀層面與微觀層面對信貸業務發展所具備的優勢以及存在的劣勢進行全面深入的分析。
最后，解決問題。通過建立SWOT模型對ZY農商行信貸競爭戰略進行研究，最終通過QSPM矩陣分析得出結論，解決問題。此外，本研究將全面梳理并深入解析ZY農商行信貸業務現行的競爭策略，緊密結合銀行內外部實際情況，針對性地擬定切實可行的競爭戰略，同時制定有力的保障措施，以確保提出的戰略能夠有效實施。

企業戰略管理論文怎么寫

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第2章理論基礎與文獻綜述
2.1相關理論基礎
2.1.1戰略管理的涵義
戰略管理是對企業經營活動實行的總體性管理，涉及企業的組織結構、人員崗位、管理流程、績效評價、信息支撐系統等，旨在優化資源、提升競爭能力，求得企業長期生存與發展。
戰略管理是一個涵蓋全局、著眼長遠的決策與管理藝術，它涉及對企業或組織在一定時期內的發展方向及政策的制定。同時也包括企業或組織資源的有效調配。戰略實施作為這一過程中的關鍵環節，是一個動態且持續的過程。它要求企業或組織通過監督機制、深入分析、以及對資源配置和事業方向的精準控制等各方面，確保企業能夠穩步前行，最終順利實現既定的目標。從企業發展的時間維度來看，戰略具有雙重屬性：面向未來，它體現為一種周密的計劃，為企業的長遠發展描繪藍圖；而回顧過去，戰略則呈現為一種獨特的模式，銘刻著企業發展歷程中的軌跡與抉擇。
戰略管理的作用在于指導企業全部活動，其重點是制定戰略和實施戰略。企業通過確定其使命，根據外部環境內部條件設定戰略目標，并通過謀劃和決策付諸實施，最終實現企業的長期生存與發展。
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2.2文獻綜述
2.2.1國外研究現狀
DeYoung、Duffy（2020）認為較有人性化的服務與豐富的基層社區知識儲備使得社區銀行在與那些中大型銀行的業務競爭中更有優勢，認為社區銀行的業務模式相比于大型銀行更有市場價值，其經過風險調整的收益并不遜于大銀行[1]。Botnen J（2020）認為在數字化轉型時代，商業銀行應選擇以客戶為中心的差異化競爭戰略。通過為客戶提供滿意的產品、服務，實現產品和服務的差異化是差異化競爭戰略的根本[2]。如，Hamid et al.（2019）認為銀行應通過提供更好的服務和產品來實施差異化競爭戰略，實現競爭優勢[3]。Madhukumar K et al.（2018）認為，在激烈的競爭環境中商業銀行只有提供全面覆蓋客戶各類需求的產品與服務，才能夠穩固自身的市場地位，保持競爭優勢[4]。Nakul et al.（2017）認為商業銀行若想在競爭中始終保持領先，需要將自身定位為高效且客戶體驗友好的金融機構[5]。
但也有部分學者提出，商業銀行競爭戰略的落地，科技與數字化轉型是關鍵因素。如Johnstone et al.（2021）指出，商業銀行可通過完善基礎設施，向傳統金融服務難以觸及的區域提供數字銀行服務。在服務過程中，要確保操作簡便、成本可控、安全可靠，同時豐富數字服務種類，滿足多樣化需求[6]。Willem et al.（2020）認為商業銀行競爭戰略的有效落地，在很大程度上會受到數據環境的影響。良好的數據環境能夠助力銀行精準洞察市場趨勢，了解客戶需求，從而制定出更具針對性的競爭戰略，增強市場競爭力[7]。Mohammad et al.（2019）認為商業銀行聚焦電子銀行服務的競爭戰略，可提升競爭力，吸引并長期留住客戶。銀行還能借電子銀行平臺分析交易數據，了解客戶偏好，提供個性化產品與服務[8]。Nahar et al.（2021）則認為影響競爭優勢的兩個最重要的因素，即品牌價值和客戶滿意度。通過分析這兩個影響因素，研究人員建議銀行專注于社交媒體營銷，因為44%的客戶通過社交媒體與他們聯系在一起[9]。
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第3章ZY農商行信貸業務外部環境分析.............................18
3.1 ZY農商行宏觀環境分析...............................18
3.1.1政策環境分析..............................18
3.1.2經濟環境分析..............................19
第4章ZY農商行信貸業務內部環境分析......................27
4.1 ZY農商行概況.................................27
4.2 ZY農商行資源分析....................27
第5章ZY農商行信貸業務競爭戰略選擇.................35
5.1 ZY農商行信貸業務戰略目標...............................35
5.2 ZY農商行信貸業務SWOT分析...........................35
第7章ZY農商行信貸業務競爭戰略實施的保障措施
7.1組織保障
首先，ZY農商行需明確其市場定位，確保戰略導向與銀行的整體發展規劃保持一致性。同時需立足區域經濟特征與自身資源稟賦，構建差異化市場定位體系。首先，通過SWOT分析明確核心競爭力：依托深耕縣域市場多年形成的“地緣、人緣、親緣”優勢，聚焦服務“三農”、小微企業及社區居民，形成與國有大行、股份制銀行的錯位競爭。其次，制定量化戰略目標：結合區域GDP增速、行業貸款需求預測，設定未來三年信貸規模年均增長15%-20%，市場份額提升3-5個百分點的具體目標，并將目標分解至年度、季度及分支機構。例如，針對ZY市黃金產業集群，可設計“黃金產業鏈專項貸款”產品，力爭三年內實現該領域貸款余額突破20億元。同時，建立動態調整機制，每半年根據宏觀經濟指標、政策導向及同業競爭態勢進行目標校準，確保戰略彈性。
其次，提升ZY農商行的組織效能必須實現組織架構與流程的優化。組織架構優化需遵循“前中后臺分離、專業化分工、流程再造”原則。前臺部門按客戶類型劃分小微金融部、農業金融部、零售金融部，配備專職客戶經理團隊。中臺設立風險審批中心、產品創新中心，實現集中審批與定制化產品開發。后臺強化科技支撐與運營保障。流程再造方面，引入RPA（機器人流程自動化）技術，可將信貸審批環節壓縮、審批時效縮短。建立“戰略-預算-考核”聯動機制，將戰略目標轉化為KPI指標，如客戶經理考核權重中，貸款增量占40%、客戶覆蓋率占30%、風險控制占30%。通過開展“信貸業務攻堅月”“風險防控大比武”等專項活動，提升團隊執行力。

企業戰略管理論文參考

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第8章研究結論與未來展望
8.1研究結論
本文通過對ZY農商行競爭戰略進行研究，主要得出如下結論：
（１）ZY農商行的貸款業務發展能夠適應目前的外部環境，并能充分發揮優勢。本文通過PEST分析模型和波特五力模型對ZY農商行的外部環境進行分析，梳理出其外部環境中存在的機會主要有：國家及地方政府對農村金融發展的政策支持、金融市場資金需求增多、ZY市經濟發展形勢良好、個人征信觀念的逐步清晰、消居民的金融素養和理財意識逐步提升。存在的挑戰和威脅主要包括：科技及信息化水平較低、同業市場競爭激烈、互聯網金融企業對傳統金融企業沖擊、供應商對農商行利率的議價能力、客戶議價能力提升?；谝陨戏治?，通過EFE分析得出ZY農商行的貸款業務發展能夠適應目前的外部環境，并能充分發揮優勢。
（２）ZY農商行內部優勢與劣勢并存，且優勢大于劣勢。目前ZY農商行貸款業務面臨的機會主要包括營業網點覆蓋范圍廣、資產規模大、組織架構較為完整、多種貸款種類的創新、數字化轉型的穩步推進五個方面；面臨的威脅主要有凈利潤空間不足、人力資源配置不合理、信息安全建設和數據保護能力、不良貸款清收難度大、貸后管理有所欠缺五個方面。本文利用IFE矩陣進行分析得出ZY農商行貸款業務的內部環境目前存在一定優勢。
（３）本文通過SWOT分析矩陣對ZY農商行經營環境中的機會與威脅、優勢和劣勢進行組合，形成四種備選競爭戰略，分別是SO組合的差異化戰略、ST組合的差異化戰略、WO組合的成本領先戰略以及WT組合的集中化戰略，通過QSPM矩陣對四種備選競爭戰略的適用性進行評價，結果顯示SO組合的差異化戰略得分最高，由此得出ZY農商行應當選擇SO組合的差異化競爭戰略。
參考文獻（略）