基于“Open Api”模式的小微信貸項目過程績效評價探討

本文是一篇項目管理論文，本文從項目管理的視角，以項目過程績效評價體系的量化評價排序，得出各個“Open API”模式小微信貸項目間的優劣差距，對金融機構加速信貸業務數字化以及加強“OpenAPI”模式的小微信貸項目的設計、過程績效管理和展業管理方面。
1緒論
1.1研究背景

項目管理論文怎么寫

政策背景上，2020年12月財政部發布的《商業銀行績效評價辦法》明確要求銀行需加大對小微信貸的投放力度，注重提升小微信貸業務的質與量。監管部門要求國有大行的普惠小微貸款增速為40%以上，可見發展小微業務成了商業銀行重大緊迫的戰略目標0。2021年7月銀保監會《關于深入開展中小微企業金融服務能力提升工程的通知》中，提到大中型銀行需加快打造線上線下全流程信貸、支付結算等綜合的金融服務需求，充分運用科技手段賦能中小微企業提供一攬子產品服務，地方法人銀行需借助信息技術手段優化業務流程，鼓勵開發純線上產品0。
經濟背景上，2020年以來，新冠疫情加速了中小型企業對資本和數字化的依賴和“非接觸式”金融服務需求的增加，進一步提升了金融脫媒程度，未來銀行業對公業務的重點，將鎖定小微信貸如何利用金融科技以開拓普惠數量與發展速度0。隨著商業銀行的零售戰略和普惠金融政策推廣實施，開放銀行的模式能夠實現銀行和第三方金融科技機構的優勢互補，在小微企業貸款和個人客戶服務中得到了廣泛的應用。
技術背景上，互聯網消費信貸在我國蓬勃發展的近幾年，消費信貸作為金融科技發展的初級階段，目前逐漸開放的政府數據和多方交叉驗證的小微企業征信數據愈發完善，小微信貸隨著場景化渠道的增加，客戶規?；鲩L，其邊際成本遞減，可數據全能化、收益最大化地實現銀行綜合效益?？傊?，在產業互聯網技術的發展下，商業銀行等持牌金融機構面向多樣化金融場景渠道進行數據共享的小微信貸模式將作為金融科技的未來主賽道。
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1.2研究目的和意義
1.2.1研究目的
在產業互聯網平臺的蓬勃發展下，隨著基于稅務、交易信息等多方位交叉數據和小微經營信息的場景金融項目正在規?；瘮U張。“Open API”模式的小微信貸接口標準化與業務規?；暮献髂Ｊ?，能幫助銀行等持牌金融機構利用科技公司針對場景的創新能力、獲客引流，在確?？蛻羰跈嗪秃弦幇踩那疤嵯?，實現多維產品、技術、數據全輸出。本文針對此類技術相對復雜的生態模式，組織協作能力要求強的小微細信貸項目過程績效的研究，研究目的有以下幾點：一是為在金融數字化轉型道路實踐的信貸項目如何提升管理效能提供一定的理論借鑒；二是可為基于“Open API”模式的小微信貸項目場景渠道服務體系的管理提供指標理論依據；三是加強對此類生態模式的項目過程管理的認識，是為了提升產融效能，提高金融機構的資金使用效率，拓展盈利空間。
1.2.2研究意義
從理論意義上，以目前的研究成果上看，國內外專家學者不管是信貸領域還是績效評價取得了很多重要的研究成果，許多學者對有關“Open API”模式的小微信貸項目研究大多是對開放銀行基于監管政策解讀及宏觀性展望，或從業務視角對商業銀行信貸項目業務績效進行研究，很少對這類對技術復雜，組織協作能力要求強的“Open API”模式小微信貸項目過程管理績效，通過質性分析和數據實證進行分析研究，為“Open API”模式的小微信貸項目過程績效管理的提供一點理論借鑒。
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2文獻綜述和理論基礎
2.1國內外相關研究綜述
2.1.1小微信貸相關研究綜述
在國民經濟生態，小微企業在正常經營下就經常會面臨融資難和融資貴的問題0。Lauri Puro（2010）指出借貸雙方的需求匹配行為是存在差異性，會增加金融機構核查的工作內容、審核時間成本與費用，所以在沒有抵押物的情況下，因信息不對稱和金融機構缺位等原因，小微企業很難從銀行得到貸款0。Torre、Schmukler（2010）研究指出，金融科技行業競爭的加劇，給小微信貸業務留下了相對較大的盈利空間，盈利是各大銀行進軍小微信貸領域的出發點，大銀行還可以通過提供一攬子服務形成豐富立體的應用場景產品，降低融資成本和提高服務質量，從而建立適合更有競爭力的業務邊界0。朱武祥（2020）認為針對在疫情影響背景下，政策出臺了不少針對應對實體經濟困難的中小微企業組合政策，不管是減稅降負還是小微企業融資政策，因短期落地效果與企業訴求存在偏差，針對融資服務如何快速低成本高效精準地觸達到小微企業上諫言獻策0。
樓永，俞麗（2015）從小微企業融資難和銀行對小微企業“惜貸”的原因，并提出我國小微企業信貸如何完善政策環境和信用環境響應政策的落地措施0。Srivastava（2014）的研究指出，互聯網金融能顯著降低傳統銀行的交易成本和運營成本，提升自身運營效率和人均產效，客戶對產品和服務的及時性和便捷性要求越來越高，推動加快金融產品服務的創新0。
田振宇，劉興國（2017）也通過調查小微企業實際情況，分別從小微信貸產品研發中應開發還款方式靈活便捷、多樣化擔保方式、滿足客戶長短期需求的小微信貸產品，建立審批效率高、業務邏輯清晰的線上業務模式能有效解決銀行資金供應難和小微企業融資難的雙重問題0。
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2.2概念界定和行業現狀
2.2.1小微信貸的內涵和現狀
小微信貸的定義是面向小微企業的信貸業務。小微信貸的特點：信貸需求短、小、頻、急；小微生意脈絡難摸；嚴重依賴管理者的決策；數據信息難以采集。然而小微企業的特點：種類多、規模小、分布廣；經營差異比較大；平均生命周期較短；會計信息嚴重失真；質抵押品少；所以一般來說銀行為提高風控能力需要支付較高的信息生產成本，對于小微企業的利率相對更高。
針對小微信貸的額度界定，最新監管規定貸款額度最高限度從500萬調整為1000萬的普惠小微金融業務口徑。小微信貸目前市場實踐方面的總結如下：小微客戶融資渠道分為兩種：一是若100萬以上的資金融資需求，則需小微客戶配合金融機構到線下網點做抵質押、擔保增信等核實的步驟；二是純線上辦理，尤其是10萬以內、10-30萬較小規模貸款走“助貸”方式展開全流程線上操作步驟。30-100w大多屬于小供應鏈金融，基于銀行核心企業上下游企業白名單進行授信，是全流程線上辦理模式。
2.2.2小微信貸主流模式
2.2.2.1 IPC模式
為純線下模式，IPC模式起源于徳國郵儲銀行，該模式通過客戶經理對客戶人工調查走訪得到的營業額、現金流、權益邏輯檢驗等相關憑證資料運用交叉驗證技術核查分析，偏重客戶經理的識別虛假信息的能力、財務報表輸出能力、溝通技術和決策能力。IPC公司信貸技術核心是實際業務流程需全人工評估客戶的還貸能力和意愿。
2.2.2.2信貸工廠模式
為半自動模式，信貸工廠模式是新加坡淡馬錫集團公司（TemasekHoldings）引入信貸工廠模式是為了改善小微信貸信審風控流程過長的問題。信貸工廠是指銀行將信貸作為標準化的產品，像工廠一樣，貸款的設計、授信、審批和風控在一條流水線上將其分配到不同的專業崗位批量化處理。信貸工廠模式的特點是高效。各個環節過程之間是前后銜接的，專崗專人都具體的專業把控，由人工采集信息最終形成打分卡，缺點則是人力成本消耗較大。
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3指標體系設計.................................27
3.1研究方法和指標構建依據..............................27
3.2指標來源數據收集和資料整理....................28
4過程績效評價模型構建.................................43
4.1指標的數據獲取與處理方式.............................44
4.2過程績效評價模型介紹............................45
5多項目案例的過程績效實證分析...................51
5.1多項目樣本介紹.......................51
5.2樣本數據處理.............................52
5多項目案例的過程績效實證分析
5.1多項目樣本介紹
下面介紹來自X銀行內部“Open API”模式的產品，如3.2.2章產品案例列表介紹所示，四個不同類型的信貸產品有“煙商貸”、“銀稅貸”、“流水貸”和“供應鏈訂貨貸”業務產品成功研發并得到市場驗證后，作為標準化的API項目和合作方進行對接，即可得到業務規?；陌l展。但依然需要在項目過程中，跟隨市場變化，根據量化的過程數據反饋及時調整項目目標，從成本收益、客戶服務能力、組織流程管理、長效價值多角度評價產品的優劣。
本研究以3.2.2案例產品抽樣選取了4種不同數據源和產品模式的“OpenAPI”模式的小微信貸產品，分別對接了6個場景渠道，形成的6個項目方案都需按照2.2.4節對外合作技術協同流程圖從0到1地完成設計到投產上線流程，因渠道平臺的客群質量、產品競爭力等差別需對多項目的過程績效進行方案優劣對比和科學的量化優先級評估，下文為了區分方便，對渠道名簡稱分別為A、B、C、D、E、F。
結合第三章的指標體系列表進行整理，每個對象的指標有19個，最后形成評價指標X=6*19。使用Python程序導入Excel數據透視表獲得19項指標數據，對表頭進行切片，分別對渠道名進行編列，存入項目渠道名中。目前根據小微信貸產品對接不同場景渠道后形成的6個待評價方案，我們通過19個測量指標，按照上述第四章的熵權-TOPSIS每個步驟，計算出了與理想點的距離測度后，通過相對接近程度，可以判斷不同的渠道方案，哪種資源配置效率最優，并且能找到不同場景渠道下，資源實際配置效率與理想配置效率的差異程度以及配置效率差異的成因，總結經驗教訓，為未來的新項目提供理論借鑒和參考。接下來介紹樣本數據的處理。

項目管理論文參考

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6結論與建議
6.1結論
小微信貸業務市場宏大，因“Open API”模式的小微信貸產品涉及到的學科廣泛、技術復雜，組織協作能力要求強，對此類項目的過程績效評價具有重要的實踐意義。本文主要通過大量宏觀政策資料、中觀生態模式、微觀項目協同流程的一手資料，根據扎根理論歸納出19個基本指標，再通過成本效益、客戶服務能力、組織流程管控和長效價值四個緯度構建了“Open API”模式小微信貸過程績效評價模型，選擇了6個X銀行現有渠道項目數據，并建立熵權的TOPSIS模型實證分析判斷項目績效的優劣情況，加深了對“OpenAPI”模式的小微信貸評價作用的認識和理解，為往后小微信貸業務的標準化產品研發項目的項目設計、過程管理、展業效果進行管控管理提供一些理論和實踐依據，為金融產品創新和敏捷開發的加速提升、追求信貸規模的目標實現提供理論借鑒，彌補了一點開放銀行項目過程績效研究的理論空白。
此外，小微信貸體量和增量取決于供給側，目前只有綱領性和方向性是遠遠不夠的，更需要可執行的產品項目標準。目前就政策監管引導下，小微信貸市場將重新回歸資金導向，隨著信貸業務回歸本質，互聯網引流運營的模式中，引流的成本大大增加，流量的重要性下降，低成本資金+風控能力的優勢才是決定市場的競爭力本質。
參考文獻（略）