PB農村信用社競爭戰略思考

本文是一篇戰略管理論文，本論文結合SWOT矩陣分析、價值鏈分析、VRIO框架分析，以及監管部門的差異化定位監管要求，對幾種基本競爭戰略的可行性和必要性進行分析論證后，筆者認為差異化戰略是適合PB農村信用社持續發展的競爭戰略。 
1 緒論
1.1 研究背景與意義
1.1.1 研究背景
黨的十九大以后，我國經濟轉向高質量發展。為建設現代化經濟體系，國家提出有利于銀行業與實體經濟共生共榮、相互促進的一系列改革舉措，為銀行業的健康發展提供了良好的環境。“十四五”時期，我國堅持農業農村優先發展總方針，全面推進鄉村振興，提出“推動省級信用聯社改革，保持縣域信用社法人地位和數量總體穩定”“改進農村金融差異化監管體系”等一系列推動農村金融發展的措施。隨著這些政策和措施的施行，信息流、資金流、物流等將加速向農村地區聚集，推動農村經濟社會快速發展，將為農村金融機構的快速發展帶來新的發展機遇。
作為一家縣域農村金融機構，PB農村信用社長期扎根農村市場，具有獨特的競爭優勢。首先，從行業規?？?，農村信用社經過70余年的發展，體量穩步擴大，實力不斷增強，截至2021年6月末，我國共有農村信用社609家，農商銀行1569家，農村信用社和農商銀行的數量合計占到銀行業法人總數的47.3%，幾乎占據“半壁江山”，已成為我國支農支小金融主力軍。而PB農村信用社近10年來存貸款市場份額連續占據當地銀行業的首位，是當地銀行業金融機構不可或缺的力量，將在鄉村振興中實現業務規模和經營實力的進一步壯大。其次，農村信用社改革組建股份制農商銀行的工作持續推進。2016年貴州省政府印發《省政府關于加快我省農村合作金融機構改革發展的指導意見》，提出以建立現代農村商業銀行為契機，全面加快改制組建步伐，增強農村金融機構的綜合實力、核心競爭力和抗風險能力。自2016年以來，貴州省84家農村信用社中已有73%完成改制工作。PB農村信用社順應趨勢啟動改制組建股份制農商銀行的工作，目前有序推進。通過改制組建為農商銀行，PB農村信用社可引入新的戰略投資者補充資本，增強抗風險能力，提升市場競爭力。
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1.2 研究現狀和文獻綜述
1.2.1 商業銀行競爭戰略方面
國外對商業銀行競爭戰略的相關研究起步較早，我國銀行業的發展進程則整體晚于國外，主要是在學習國外銀行業先進經驗的基礎上進行創新和發展。從國內外商業銀行競爭戰略的研究內容來看，多數集中在商業銀行的戰略環境、戰略定位、價值鏈、競爭戰略選擇等方面。
（1）戰略環境。2007年DeYang,Lang和Nolle通過研究指出，科技的進步一方面加劇了中小商業銀行面臨的競爭，另一方面也為經營良好的中小商業銀行提供了發展機遇[1]；2012年Chang通過構建ISP指標進行研究后指出，科技進步對商業銀行經營發展具有顯著影響[2] 。關注到互聯網金融的快速發展并進行研究后，我國學者認為商業銀行應加快數字化轉型以應對競爭。如2014年樊志剛提出國內大型商業銀行應向“大風控”“大數據”“大平臺”轉型[3]；2016年梅聲洪研究發現，短期內“互聯網+金融”與商業銀行的競爭不可以避免，但長期重復博弈可促使雙方由競爭走向融合[4]；2019年陸岷峰強調，數字化是銀行轉型升級必走通道[5]。
（2）戰略定位。2000年約翰·韋斯特伍和奎斯特菲爾•荷蘭德認為，大銀行應實行全面領先戰略，力求獲取規模效益，中等規模銀行既無法完全集中化，又沒有強大的市場控制力，只能等待被吞并或快速成長為大型銀行，小銀行應采取集中化戰略，避免與中型、大型銀行的直接競爭[6]；2003年聶丹結合外資銀行的經驗和國外商業銀行的競爭特點，提出應立足客戶和產品從而滿足普通客戶和高凈值客戶的不同需求[7]；2003年張延軍強調了市場定位和金融創新在股份制商業銀行競爭戰略中的重要性[8]；2004年高靜娟將國有銀行、股份制銀行、城商銀行分別定位為市場的主導者、挑戰者和追隨者，并提出不同的戰略選擇建議[9]；2008年尹弢光認為，中小銀行存在發展規模受限、業務機構單一、缺乏戰略定位等問題[10]；2017年肖文指出，大型銀行應當提升服務水準、創新金融產品，中小商業銀行則應當繼續立足當地、服務中小企業，形成差異性的競爭優勢[11]。
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2 相關理論和戰略分析工具
2.1 相關理論
2.1.1競爭戰略理論
“戰略”一詞由古希臘語中的“將軍”演化而來，最先在軍事領域使用。后來，戰略從軍事學延伸到企業經營管理領域。1962年，美國著名管理學家錢德勒最早提出企業“戰略”[38]。1965年，安索夫在《公司戰略》中首次對“戰略管理”進行了具體定義[39]，確立了基本戰略管理模式，被認為是現代戰略管理理論開始的標志。競爭戰略則是戰略管理的重要內容，是指企業謀求和保持競爭優勢的整套作戰方案[40]。
邁克爾•波特在1980年出版的《競爭戰略》一書中，提出了“競爭戰略”，并從“現有競爭者威脅、潛在進入者威脅、供應商威脅、購買者威脅、替代品威脅”五個方面提出行業結構分析的“五力模型”，以及三種基本競爭戰略類型即成本領先戰略、差異化戰略、集中化戰略[41]27。
差異化戰略是指企業通過創造其產品相對于其他企業產品的顧客認知價值，從而取得競爭的優勢，其關鍵是塑造自身相對于競爭對手的特色。差異化可以從產品特性、企業與顧客關系、內外部聯系等方面單獨建立，或者組合建立[41]131-138。
幾種基本競爭戰略的特點見表2-1。

戰略管理論文參考

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2.2 戰略分析工具
2.2.1 PEST分析
PEST分析是對間接影響企業戰略制定和實施的四類外部環境因素，進行分析研究的常用工具，這四類外部環境因素是：政治/法律（political/law）、經濟（economy）、社會/文化（social/culture）和技術（technology）[41]34。
2.2.2 波特五力模型
邁克爾•波特在1980年出版的《競爭戰略》中，將影響行業盈利性的眾多經濟因素歸結為五種主要力量，包括現有競爭者威脅、潛在進入者威脅、替代品威脅、購買者威脅、供應商威脅[41]45-53。五力模型為行業環境分析提供了簡明實用且具有理論基礎的有力分析工具。五力模型如圖2-1所示。

戰略管理論文怎么寫

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3 PB農村信用社外部環境分析 ............................. 13
3.1 宏觀環境分析.............................................. 13
3.1.1 PB農村信用社概況 ............................ 13
3.1.2 政治與法律環境.............................. 13
4 PB農村信用社內部環境分析 ......................... 29
4.1 內部資源和能力........................... 29
4.1.1 組織架構.................................... 29
4.1.2 人力資源.............................. 30
5 PB農村信用社競爭戰略分析與選擇 ........................... 39
5.1 PB農村信用社愿景和使命 ................................ 39
5.1.1 愿景.............................. 39
5.1.2 使命................................ 39 
6 PB農村信用社競爭戰略的實施和保障
6.1 競爭戰略實施
為有效實施競爭戰略，PB農村信用社應圍繞市場定位、目標客戶、服務、品牌進行差異化。
6.1.1 市場定位差異化
PB農村信用社應立足當地，在激烈的競爭中差異化定位，通過深耕目標市場形成自身的差異化優勢。
（1）做服務“三農”的首選銀行。國有商業銀行和城商銀行，因農村經濟相對落后、農村信用環境相對薄弱等原因，很少在鄉鎮設立營業網點，即便是服務“三農”的農業銀行和郵儲銀行，也僅僅是選擇經濟相對活躍的部分鄉鎮設立營業網點；村鎮銀行則因成立時間較晚、業務模式較傳統等原因，短時間內與PB農村信用社尚有較大的差距。因此，PB農村信用社應充分利用自身在農村市場點多面廣、人熟地熟的優勢，深耕農村市場這個PB農村信用社最大、最重要的基礎優勢市場，與競爭對手進行差異化定位，全面提升金融服務“三農”的水平。要通過加大涉農貸款投放，繼續推行鄉鎮網點存貸款規模保持第一的“鄉鎮網點爭一”等措施，保持和鞏固在農村市場的優勢地位，成為服務“三農”的首選銀行。
（2）做社區居民的貼心銀行。在城區，PB農村信用社應避開與國有商業銀行、城商銀行在高凈值客戶理財和財富管理市場，以及企事業單位職工貸款市場上的正面競爭，因為在這些領域PB農村信用社都不具備競爭優勢。而應重點關注社區居民的生活繳費（如物業費繳納、停車費繳納）、居民消費貸款（如購車、裝修貸款）、居民創業貸款、易地扶貧搬遷居民貸款、學校費用代收代繳等領域的業務需求，依托“信用社區”打造、“智慧金融+”建設等措施，滿足社區居民日常生活的金融需求，成為社區居民身邊的貼心銀行。
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7 總結與展望
7.1 總結
通過PEST分析法、五力模型對PB農村信用社外部環境進行的分析可以看出，國家對金融工作的重視、鄉村振興帶來的發展機遇、國內和地區經濟的平穩運行，為PB農村信用社的發展營造了良好的外部環境。與此同時，互聯網金融的快速發展、競爭者數量的增多、供應商和購買者討價還價能力的增強等，都導致市場競爭日益激烈。而PB農村信用社自身存在業務模式較單一、科技水平落后、精細化運營機制不全、資產質量較差、專業人才儲備不足等劣勢，其市場競爭力出現下降，貸款市場份額逐年縮減，利差空間不斷縮小，選擇合適的競爭戰略對其來說顯得尤為重要和迫切。本論文結合SWOT矩陣分析、價值鏈分析、VRIO框架分析，以及監管部門的差異化定位監管要求，對幾種基本競爭戰略的可行性和必要性進行分析論證后，筆者認為差異化戰略是適合PB農村信用社持續發展的競爭戰略。
為此，筆者提出了差異化競爭戰略的實施策略，即圍繞市場定位、目標客戶、服務和品牌進行差異化。首先是進行差異化的市場定位；再將目標客戶鎖定為當地的農戶、社區居民、個體工商戶和小微企業，形成客戶的差異化；通過做服務鄉村振興地方金融主力軍、推進信用工程建設和升級、積極發展普惠金融、構建“線上+線下”金融服務體系進行服務的差異化；最后通過“百姓銀行”品牌形象的打造和“愛三農懂三農”企業文化的培育進行品牌的差異化。為確保競爭戰略的執行，筆者從制度保障、組織架構保障、業務創新保障、人才資源保障、企業文化保障五個方面提出了相關措施。
參考文獻（略）